S’il est plus que souhaitable d’être bien assuré pour mettre ses proches à l’abri en cas de coup dur dès son entrée dans la vie active, la Prévoyance demeure utile a tout âge pour faire face  au risque de  dépendance et pour organiser son dernier voyage. Si la mort est encore un tabou important en France, force est de constater que l’on organise de plus en plus ses obsèques par avance. Les raisons sont multiples : respect des dernières volontés, choix des prestations et des Pompes Funèbres, soulagement des proches au plan moral et financier, etc.. Il existe toutefois une offre pléthorique et relativement complexe  qui mérite d’être bien analysée. D’autant plus que les opérateurs funéraires, près de 5000 sur tout le territoire, ont des pratiques tarifaires qui font parfois  le grand écart !

Jugez plutôt, selon  une récente étude, les prix peuvent varier de 1 à 5 pour une inhumation et de 1 à 3 pour une crémation.

Le coût moyen des frais d’obsèques en France, de l’ordre de 3 500 €, dépend non seulement du type d’obsèques envisagé mais aussi de la région où elles auront lieu.

Ce budget peut varier sensiblement à la hausse comme à la baisse selon ces critères et les prestations (cercueil, caveau, marbrerie, cérémonie, etc..).

Vous aurez compris que la définition de vos besoins et de vos motivations d’achat est comme toujours essentielle, et  ne souffre pas le moindre amateurisme ou le recours à un comparateur X ou Y qui vous laissera finalement bien seul et démuni.

Si votre préoccupation principale est de laisser suffisamment d’argent pour payer vos obsèques sans les organiser par avance, vos proches devront donc se rapprocher d’un opérateur funéraire le moment venu.

Dans cette hypothèse, et si vos comptes bancaires et autres livrets sont suffisamment alimentés,  bien qu’ils soient bloqués jusqu’à la liquidation de la succession, la loi autorise d’y prélever les frais des funérailles. L’entreprise de pompes funèbres peut se faire régler directement par l’établissement bancaire détenteur du compte du défunt jusqu’à concurrence de 3 050 euros. Les frais  d’obsèques peuvent également être déduits de l’actif de la succession dans la limite de 1 500 euros sur justificatifs.

Sachez également que si le décès survient alors que vous êtes en activité , votre régime social de base verse un capital  au conjoint, à défaut aux ayant droits, dont le montant peut atteindre trois fois le montant du dernier salaire dans la limite du plafond de la Sécurité Sociale.

D’autres organismes (mutuelles, caisse de retraite..) peuvent également prévoir des prestations spécifiques.

Vous pouvez enfin décider de souscrire un contrat d’assurance Obsèques.

S’il s’agit d’un contrat en capital , le capital atteint sera versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) : opérateur funéraire et / ou conjoint et / ou ayant droits. Dans ce cas de figure, vous n’avez aucune garantie que le capital sera utilisé aux fins de pourvoir à l’organisation de vos funérailles…

En effet, si le bénéficiaire désigné n’est pas un opérateur funéraire, il pourra utiliser les fonds comme bon lui semble !

Si le bénéficiaire est un opérateur funéraire, le montant du capital peut s’avérer insuffisant parce que défini par des conseillers sans expérience funéraire (banques, mutuelles..).

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Si votre souhait est d’organiser vos obsèques tout en les finançant par avance, vous devrez alors privilégier le contrat en prestations.

Ce contrat requiert l’action conjointe d’un assureur et d’un opérateur Funéraire qui réalisera un devis détaillé. Le capital souscrit est généralement identique à celui du devis funéraire obligatoirement annexé à votre contrat.

Toutes vous volontés y seront détaillées : inhumation ou crémation, cimetière, concession, choix du cercueil, pierre tombale, etc..

Vous pouvez financer votre contrat  par un versement unique ou par des versements programmés périodiques selon votre capacité de financement.

La structure de certains contrats, dits vie entière, comporte une garantie de prévoyance, qui permet de vous offrir immédiatement (sous réserve des délais d’attente contractuels) une garantie de capital pour une cotisation modique.

Nous vous conseillons pour autant de ne pas vous engager sur une  durée trop longue  et de refuser les cotisations viagères dont le coût final peut être exorbitant.

Privilégiez les entreprises indépendantes ou appartenant à des réseaux à taille humaine tel que Pompes Funèbres de France. Les grands Groupes nationaux vers lesquels les familles endeuillées tendent à se tourner en ces circonstances douloureuses, parce qu’elles bénéficient d’une importante notoriété, seront souvent beaucoup plus chers…

Aujourd’hui, un décès sur cinq est couvert par un contrat Obsèques.

Les mœurs et la structure familiale évoluent rendant de plus en plus utile voire nécessaire la souscription de ce type de contrat.

Les modalités de financement les mettent par ailleurs à la portée de toutes  les bourses.

Nous vous recommandons le contrat en prestations, seul contrat qui vous  permette de choisir la nature et la qualité des prestations et vous garantisse le respect de vos dernières volontés.

C’est par ailleurs un acte généreux et bienveillant car vous épargnez cette charge morale et financière à vos proches dans des moments particulièrement douloureux.

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